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盘点P2P与保险合作猫腻 唯有履约险靠谱!

发布时间:2018-2-6 17:29作者:中建普联造价通 阅读:447 评论: 0

内容简介:盘点P2P与保险合作猫腻唯有履约险靠谱!对于P2P网贷投资者来说,投资理财的安全性历来是一个绕不开的话题,也是理性投资人最关心的问题。近年来随着互联网金融合规进程的演进,在去担保和取消风险保证金浪潮下,国内 ...

盘点P2P与保险合作猫腻 唯有履约险靠谱!

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对于P2P网贷投资者来说,投资理财的安全性历来是一个绕不开的话题,也是理性投资人最关心的问题。近年来随着互联网金融合规进程的演进,在去担保和取消风险保证金浪潮下,国内P2P网贷平台与保险公司的联姻登上历史舞台,也经历从账户安全险到履约保证保险(履约险)的嬗变。最终的实践证明,只有履约险才真正靠谱。但是也要注意履约险也有不同种类,也存一定套路。只有拥有良好资产,投保人是借款人或网贷平台,被保险人是投资人类型的履约险才真正保证投资人权益。未来真正的履约险或将成为网贷行业合规标配。

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盘点P2P网贷与保险合作方式

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近几年来国内P2P网贷平台与保险公司的联姻经历了账户安全险、借款人意外险、抵押物灭失险和履约保证保险(简称履约险)不同的合作模式。

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P2P网贷平台与保险公司合作方式对比表

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险种名称

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保险责任

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除外责任

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点评

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账户安全险

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仅针平台操作中盗刷盗用等造成用户资金损失

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借款人逾期

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平台跑路

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类支付宝账户安全险不等同保障投资安全

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借款人意外险

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借款人出现身故、伤残、重大疾病等无力还款

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借款人逾期

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平台跑路

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相当于一份意外险小概率事件作用有限

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抵押物灭失险

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抵押物因意外产生灭失时,保险公司进行赔付

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借款人逾期

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平台跑路

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类似家财险仅抵押物出现意外才有效力

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履约保证保险

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若借款人未按约定还款

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则由保险公司兑付本息

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合同不合法订立,出借人明知借款人不能还款仍同意借款等

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真正保护投资人,切实保障用户拿到本息

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第一,账户安全险。账户安全险(也叫交易资金损失险或资金安全险或盗刷险)主要针对投资者在平台交易中的充值、提现、申购、赎回等操作出现的资金被盗转、盗用的损失承包赔付责任,而对于平台跑路、倒闭保险公司并不理赔。

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业内人士指出,这一保障方式出现在早期的2014年前后。此种方式往往被网贷平台过于宣传下,容易传达给投资人“安全兜底”的误读。2016年4月以来随着国务院对互联网金融专项清理整顿,账户安全险也逐步被叫停。

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第二,借款人意外险。借款人意外险是指为借款人购买人身意外险,比如P2P平台对平台借款人自身安全进行投保。当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时,由保险公司向投资人进行赔付。

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实际上,借款人意外险仅仅是一个小概率事件,在多数P2P平台跑路中,主要原因在于平台的经营不善和平台的主观恶意欺诈,由于借款人意外导致的逾期不能履约可谓少之又少。因此借款人人身意外险也只是锦上添花,保障范围和力度均有限。

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第三,抵押物灭失险。抵押物灭失险,是指融资方对担保抵押物投保财产险,抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生灭失时,保险公司将对抵押物进行赔付。

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和上面的借款人意外险相类似,抵押物灭失险保障范围局限于抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生灭失时,也仅仅是针对小概率事件,其实质作用仅仅是帮助平台增信。假如借款人自身出现违约不予还款,平台出现逾期乃至跑路,保险公司并不承担任何责任,更不可能对投资者进行偿付。

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第四,履约险。履约险(履约保证保险),是由保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。

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国内知名互联网金融平台米族金融指出,当前履约险是网贷行业与保险公司合作的主流模式,实践证明履约险最能保障用户投资权益。

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专家指出,自去年12月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》禁止风险准备金之后,各平台开始积极寻求履约保证保险,这已成为P2P平台保障投资人的主流模式。而上面的账户安全险早已被叫停,借款人意外险和抵押物灭失险仅仅是形式上的保障,实质意义并不大。而只有提供本息保障的履约保证保险才能从根本上为投资人提供安全的投资保障,因而深受投资人青睐。

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米族金融为例,该平台与安心保险合作,2017年9月份正式上线履约险产品—安心宝。若借款人到期不能如约还款,将由保险公司向投资人全额赔付本金及收益。投资者在米族金融平台参与“安心宝”出借计划,订单权益由安心保险承保并出具正式保单(投资人可随时通过米族金融App或安心保险官方渠道进行查询),保险公司将根据保单约定履行保险责任。

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履约险也有几大模式 谨防履约险“李鬼”

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但是平台有了履约险就一定靠谱吗,其实不尽然。实践中履约险也有如下几种模式。

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第一类,是保险公司为其关联企业提供担保服务,比如招财宝和众安保险的合作,二者都是蚂蚁金服相关企业。这种模式被质疑有自担保之嫌,是否合规还有争论。

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第二类,投保人是网贷平台、被保险人是网贷平台大股东的模式。网贷平台大股东向投资人承诺当借款人不能还款时,向投资人全额保障本息,为增强平台大股东的担保能力,平台作为投保人为网贷平台大股东购买履约险。该模式下,以黄河金融的模式为例,在有效期内,仅有一份履约险保单,每次事故责任限额50万元,这一模式仅50万元是否能完全覆盖项目本息全额有所怀疑,同时网贷平台大股东和网贷平台运营公司属于关联公司,有自担保的嫌疑,因此该种模式的合规性值得商榷(来源网贷之家研究中心)。

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第三类,投保人是借款人或网贷平台、被保险人是投资人,如果借款人还款逾期,则由保险公司先行对投资人进行本息全额赔付。这才是我们所说的正儿八经的履约险。米族金融“安心宝”(由安心保险承保)就是这种模式,投资者可以通过平台或保险公司官方渠道查询到相关保单。其资产明确限定借款人群、指定借款用途、设置质押规定,这样的合规资产无形中又为用户的投资安全增加一道底层的安全保障。

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真正的履约险或将成为网贷合规标配

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据网贷之家研究中心不完全统计,截止2017年5月10日,包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有27家,占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为1.2%。可以说,能够上线履约险的平台少之又少。

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近年来部分上线履约险P2P网贷平台统计表

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盘点P2P与保险合作猫腻 唯有履约险靠谱!

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2017年6月,保监会就《信用保证保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》指出,保险公司在与符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务合作时,要充分考虑平台净资产优良、偿付能力强、风险控制能力等几大指标。P2P平台与保险公司合作“履约险”,要经过平台资产质量、企业背景、风控能力、团队资质、运营能力等高门槛审核,同时也要支付高保费,无形中会增加平台运营成本。可以说,业内能上线履约险的网贷平台必然是实力卓越的平台。比如,陆金所,招财宝,红岭创投和融金所等等。

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2017年是P2P网贷行业的合规之年,2018年则是备案元年,上半年将迎来网贷备案高潮。随着优胜劣汰加剧和行业集中度进一步提升,P2P网贷行业合规提速下,可以预见,真正的履约险将和银行资金存管一样,成为网贷合规标配。

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