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结构性存款为何突然“火”了?风险小利率高超越银行理财收益

2018-2-9 11:17| 发布者: 讨论归讨论| 查看: 1008| 评论: 0

摘要: 从本质上来说,结构性存款不属于存款,而归于银行理财产品。它是在存款的基础上引入了一些衍生品,如沪深300指数、黄金、利率、美元等,产品的实际收益率不只与存款利率挂钩,还与这些衍生品的表现挂钩——近期,结 ...

从本质上来说,结构性存款不属于存款,而归于银行理财产品。它是在存款的基础上引入了一些衍生品,如沪深300指数、黄金、利率、美元等,产品的实际收益率不只与存款利率挂钩,还与这些衍生品的表现挂钩——

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近期,结构性存款开始更多地出现在一般金融消费者的面前。相比银行理财产品、定期存款等,结构性存款在过去并不为投资者熟知,现在为何突然“火”了起来?对理财市场又会发生哪些影响?针对上述问题,记者采访了多位业界人士和专家。

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银行力推结构性存款

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相比传统的银行存款,结构性存款的本金风险不大,可是存在必定的利率风险

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所谓结构性存款,是指运用利率、汇率产品与传统的存款事务相结合的一种创新型存款产品。日前,记者访问了北京市内多家商业银行网点发现,多家银行都将结构性存款列为重点产品推荐,从预期收益率上看,最高能够到达4.55%,甚至超越了当下一些银行理财产品的收益。

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实际上,高利率正是结构性存款的特征之一。融360理财分析师刘银平表明,结构性存款是在存款的基础上引入了一些衍生品,如沪深300指数、黄金、利率、美元等,产品的实践收益率不只与存款利率挂钩,还与这些衍生品的体现挂钩。

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“相对于传统的银行存款,结构性存款产品的本金风险不大,可是存在必定的利率风险。一般定期存款的利率是固定的,并且受存款保险条例保护,但结构性存款的收益率是预期收益率,有可能达不到。从本质上来说,结构性存款不属于存款,而是归于银行理财产品。”刘银平说。

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普益标准研究员魏骥遥表明,相较于理财产品,结构性存款不需要进行风险评价,且结构性存款一般没有理财产品那种5万元的门槛约束,因而降低了银行出售的难度。但结构性存款归于表内存款性质业务,要受到相关审核目标约束。

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从购买状况上看,交通银行一位工作人员通知记者,“结构性存款能够保本,风险水平也比较低,在必定起伏内波动,总的来说仍是会有许多投资者挑选这种产品”。

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融360监测数据显现,2017年12月到期的结构性存款共56款,其间人民币产品24款,4款未到达预期收益率,实际收益率均比预期收益率低0.02个百分点。

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资管新规为推进要素

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资管新规中明确提出保本类理财产品不符合理财产品定义,意味着此类产品将退出市场。银行需要新的产品添补市场空缺,而当时最符合市场需求的产品就是结构性存款

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为何结构性存款会突然成为“香饽饽”?

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“结构性存款其实之前也一直都有,只不过没有引起投资者的留意。随着近期银行揽储压力加大,从去年底开始,有许多银行开始宣传结构性存款,这种产品逐渐被大家所认知。”刘银平说。

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央行发布的数据显现,2017年人民币存款增加13.51万亿元,同比少增1.36万亿元。“银行年底为到达存款目标,揽储的情况多有发生。而结构性存款既归于存款范围,又具有保本高收益优势,所以其既能更受客户喜爱,又能使银行达标。”一位银行业界人士对记者说。

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过去结构性存款出现频率较低,原因是该类产品的定位与保本类理财产品有所堆叠,主要客户群体为风险厌恶型投资者。”魏骥遥表明,相比而言,所谓的保本理财产品具有高收益、结构简单明确、收益安稳(不起浮)的特色,更符合这类投资者对资金“看得见、看得清”的需求,因而面向个人的结构性存款未受市场喜爱。比较而言,面向机构的结构性存款产品更有市场,能更好地满足机构关于资金安全、高流动性等需求。

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魏骥遥同时表明,资管新规中明确提及保本类理财产品不符合理财产品定义,意味着此类产品将退出市场,“但事实上投资者对这类刚性兑付的投资产品需求程度依然较高,银行需要新的产品添补市场空缺,而当时最符合此类市场需求的产品就是结构性存款”。

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风险仍存需谨慎

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投资者不应把结构性存款当作一般定期存款,因为实际上它是一种理财产品。虽然其风险并不大,预期收益率也高于定期存款,但假如储户是冲着高利率去的,不如购买非结构性理财产品

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虽然结构性存款有保本、高利率的优势,但其风险仍不容忽视。

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业界专家提示投资者,银行在宣传结构性存款的时候,将之归类为银行一般定期存款,而结构性存款的预期收益率又高于定存利率,所以很受储户喜爱。但实际上这种做法存在误导储户之嫌。

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不只如此,在对部分结构性存款的介绍中,记者发现银行具有提早停止结构性存款产品的权力。也就是说,在收益前景不好的状况下,银行假如提早停止产品,可能会使客户的预期收益无法实现。

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值得注意的是,虽然部分银行将结构性存款作为主力引荐产品,但现在市场上展开结构性存款业务的银行并不占多数。魏骥遥表明,现在展开此项业务的银行并不多,是因为曾经有保本理财产品掩盖这部分市场,在保本理财将谢幕的背后,银行正逐渐注重这一业务。

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