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反思:同样是P2P行业 美国为什么没有暴雷潮?

发布时间:2018-8-9 19:16作者:admin 阅读:1056 评论: 0

内容简介:经过连续多月的暴雷、经侦介入、平台清盘等,P2P行业已经风声鹤唳草木皆兵,处于迅速收缩阶段。然而形成鲜明对比的是,近日美国监管部门货币监理署(OfficeoftheComptrolleroftheCurrency)正在考虑向P2P网贷平台发 ...
经过连续多月的暴雷、经侦介入、平台清盘等,P2P行业已经风声鹤唳草木皆兵,处于迅速收缩阶段。
然而形成鲜明对比的是,近日美国监管部门货币监理署(OfficeoftheComptrolleroftheCurrency)正在考虑向P2P网贷平台发放全国性银行牌照。
美国的P2P有望成为正规军,而中国的P2P却在连续暴雷,不得不让人深思区别到底在哪,为什么美国没有P2P暴雷潮?
高门槛高标准监管
2008年,美国证券交易委员会(SEC)要求P2P公司将其发标作为证券登记,接受《1933证券法》的监管。也就是说,当P2P机构运用投资人的资金向借款人放贷,被视为证券销售。而在北美地区,任何证券销售都需要经纪人执照,并向SEC注册。
向证券交易委员会注册是一个相对复杂的过程。需要大量的证明文件和相关费用。2008年,美国两大P2P平台之一的LendingClub因为没有满足合规要求,被勒令关门。半年后,根据美国证监会(SEC)的要求进行改造,借了银行牌照、完善信息披露制度,最终才得以重新开门。
各种规定要求中,最关键的一点是P2P机构必须在定期的报告中披露发行情况,投资人可以及时了解到P2P机构的运作情况。
而对比中国,P2P平台成立门槛低,项目不透明,资金池问题严重,监管只能靠自律,投资人没有可靠的渠道获取信息。更有甚者某些P2P网站淘宝购买一个模板就能上线;或者跑路后直接再克隆一个平台继续骗钱。
市场化的征信体系
另外一个重要的原因就是征信体系。美国征信行业经过一百多年的发展,已经形成了成熟完备的运作模式、法律体系和监管机制,构建了世界上最发达的征信体系。
美国征信体系
美国征信体系分为机构征信和个人征信。机构征信还包括资本市场信用和普通企业信用,资本市场信用机构有StandardandPoor’s(标准普尔)、Moody’s(穆迪)、Fitch(惠誉),普通企业信用机构有Dun&Bradstreet(邓白氏)。
而在个人征信行业,则以Experian(益博睿)、Equifax(艾可菲)、TransUnion(全联)为核心,三大征信机构之间既相互合作又凭借各自的产品差异形成竞争,其余400多家区域性或专业性机构都是依附于这些机构,或者向其提供数据。1980年前后,这三大个人征信巨头已经完成了美国成年人口的全覆盖。
美国征信行业产业链
另外美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。FICO评分系统是由FairIsaac公司发明的,目前美国三大征信机构都采用FICO评分系统来量化个人信用质量和风险。
FICO模型由五部分组成,包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品,各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。
美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象,FICO分数等级越高,风险越小同时收益越低,平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明,而且项目真实可靠,可以用统一信用分数来衡量。
而对比中国,征信体系底子太薄,P2P项目风控不好操作,有些平台压根没有项目审核和风控能力,无法正确的衡量评估项目风险,甚至于平台本身遭遇连环诈骗。
比如近期暴雷的投之家。简单来说就是新股东收购了平台,然后再用平台融资圈钱,平台本身对大股东监管不到位,从而遭遇诈骗暴雷。
投资市场环境不同
除了监管征信这些重要的原因外,还有个就是市场环境不同。美国在高监管完善的征信体系下,如果碰到金融危机等特殊情况也会有逾期坏账严重点倒闭情况发生。但是不会像中国一样大规模的暴雷。
因为他们的用户基础没有这么广泛。金融风险管理公司费埃哲(FICO)2016年发布的一份研究报告显示,仅有不足1%的美国人使用P2P贷款产品。美国私人银行就有7000多家,可以满足各种借款需求。另外美国投资人可以选择的投资渠道有很多,收益都还不错,不需要去追逐高风险高收益的P2P理财。
而国内普通大众投资渠道很少。买房?目前房地产市场各种限购,而且本身楼市价格比较高,以至于专家呼吁动用六个钱包,有没有泡沫,每个人心中自有判断。
投资股市?股市十年依旧2700!2008年-2018年十年时间股市稳定可控,仅仅下跌了14点(2719点——2705点)。关灯吃面,两眼泪成行。
唯一可以放心投的只有那银行理财一年5%左右的收益。为了跑赢通胀,无怪乎普通人去投资P2P。听信宣传中担保的10%的收益,贪婪又可悲!
对于这波P2P暴雷,官方已经定性了。人民日报昨日(8月6日)发文称“部分P2P平台退出是正常市场出清,也是良币逐劣币。面对有先天“缺陷”的网贷平台市场,各方监管不能松劲。整治的关键在于纠偏矫正,督促平台回归信息中介的本源,建立完备的风险管控和内部管理体系,严格资金流向,做好信息披露,为出借人提供全面、真实的决策依据。”
http://www.huaxiapeizi.com/article-6462-1.html

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