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信托年华达8%,这是要挑战p2p网贷理财?

发布时间:2019-4-5 11:25作者:网贷天涯 阅读:15 评论: 0

内容简介:昨天,社长给大家基础说了一下银行理财,收到的反馈还挺多的,有些投友也给我提供了几个收益还不错的产品: 1.众邦银行 150天 4.4% 2.蓝海银行,360天 4.8% 3.振兴银行,1年 4.869% 4.自贡银行,5年5.42% 不过还是要 ...

昨天,社长给大家基础说了一下银行理财,收到的反馈还挺多的,有些投友也给我提供了几个收益还不错的产品:

1.众邦银行 150天 4.4%

2.蓝海银行,360天 4.8% 3.振兴银行,1年 4.869% 4.自贡银行,5年5.42% 不过还是要提醒一下大家,这些民营银行毕竟不是国有的,风险自然会比四大行要大点,大家理财的时候记得额度就好。 当然也有不少投友来问: “银行理财收益那么低...还有没有更高性价比&安全的理财方式?接近的8%的收益有没有?” 这可难到我了。 不过思前想后,觉得可以和大家聊聊信托,如果最新提交的意见稿能够通过,信托将会正式步入我们的日常生活。 毕竟投资门槛降了,有些信托的收益还是不错的。 了解的人可能不算多,包括社长其实接触的比较少,所以还是和大家聊聊基础吧~ 什么是信托? 信托的原理,其实和P2P有点相近,就是我们投资信托公司的某个项目,到期后收回本息。 如果说P2P是服务于工薪阶层的话,那信托则是面向了高净值人群,俗称有钱人。 归根究底,还是门槛高,目前大多数的信托产品都是100万起投,极少数的50万起投... 但也不代表我们没有机会了。 在2月银保监会制定的《信托公司资金信托管理办法》中就明确提出: “信托产品包括公募与私募,可以面向不特定社会公众发行公募信托产品,认购起点1万元。” 就看这份意见稿什么时候落地了。 信托的收益,其实还算是比较可观的,社长找了中信信托其中的一个项目给大家看看(24期):

信托一般以中长期的标为主,一般接回来的项目都没这么快能够完成的。

但收益能够长期保持在一个较稳定的水平,还是可以的。

“高收益”的信托靠谱吗?

介绍完信托,可能大家都会有疑问,信托靠谱吗?这么大的单,一旦出现违约逾期的问题是不是就血本无归了?

信托的安全是靠什么保障呢?

这里如果大家代入P2P,理解上可能会更简单一点。

与P2P不同的是,信托已经在我国发展了40多年,是和银行,保险公司,证券公司一样,都是正规的持牌金融机构。

这个持牌,是经过国家认证的,而且目前国内持牌的信托机构,除去已经停牌的3家,剩余的也不过68家。

别看只有68家信托机构,现在国家基本不受理新申请的机构,所有新申请的机构只能在只能在既存信托牌照格局进行收购重组的业务。

一句话:他们的牌照非常值钱...

所以,谁也不愿意丢掉这个“金饭碗”。

通常信托公司的资产都在20万亿以上,仅次于银行理财规模居第二位。

而且信托的标金额巨大,一旦出现违约逾期的情况,虽然受众的面积小,影响还是非常坏的。

基于以上两点原因,信托公司在风控上面的把握要比P2P更加严格。

这也是为什么在发展的这40多年来,信托行业前前后后经历了8次的整改。

哪条发展的道路不是血与泪堆出来的呢?

信托公司的风控主要是把握在三个方面:

(1)抵押物

也是目前最常用的风险控制手段之一。

但有点区别的是,通常信托公司在处理抵押物的时候,一般会以6-7折拍卖,这也就要求抵押/质押物的价格要比项目的价值高出一点。

也就是说,抵押物的价值要保证在打6-7折之后依旧能够偿还投资人的本息。

这个当然是比较理想的状态,如果达不到的话,信托公司也会在其他方面补充。

(2)担保

一般想要通过信托发标融资的企业,信托机构对企业的要求还是比较高的,一般都是国企或者大型民企,还要求有一定的信用评级。

除了以上的条件外,信托公会还会要求融资方对信托财产提供相应的担保。

我们比较常接触的就是找担保公司,母公司或者信用等级更高(至少不弱于融资主体)提供担保、公司法人无限连带担保等,为的就是确保风险可控。

这样看起来是不是很踏实呢...

(3)结构化设计

这个就很专业的,说的明白点就是将产品划分为两块,优先级一般都是用于偿付投资人的本息,剩下的就是融资方自己啃...

给大家找了个例子,中信信托的房地产信托项目担保措施:

聊了风控以后大家是不是觉得信托很牛逼呢?看起来像是百分百安全的样子。

其实不然,信托上的一些坑坑道道我们还是需要注意的。

投资信托需要注意些什么?

理财终归是理财,信托只不过是大额的理财,即使有国家的牌照撑腰,但要注意的是:信托并非保本保息。

根据我国《信托公司管理办法》第三条明确规定:

“信托财产不属于信托公司的固有财产,也不属于信托公司对受益人的负债。”

也就是说,信托本身没有刚兑的义务。如果有人和你说信托是保本保息,就是诓你而已。

信托机构只是通过风控让产品的安全性进一步提高,但并不代表就没有出现违约坏账的情况。

大多数信托项目的底层逻辑就是借新还旧,以解决兑付问题的产品为主。

2018年下半年,由于经济大环境不景气,信托行业的违约率也近1%。

这两年信托违约的事件也只多不少,2018年9月的四川昌平信托违约、2018年1月云南省级平台(云南国有资本)在中融信托的违约、2016年9月国民信托踩雷渤海钢铁...

影响可以说是恶劣的。

在投资信托之前,老规矩,先看底层资产。

信托项目金额大,我们也要更注意项目本身的现金流,因为只有项目本身的现金流充足,才能保证本息顺利兑付。

融资方的回款来源,抵押物的价值,能够在第一步实现回款的就不要拖,好比我们判断P2P一样。

举一个最直接的例子,假设融资方需要贷款3亿,利息10%,期限两年,则本息和是3.6个亿,就意味着整个房地产项目销售产生的现金流要超过7.2亿,才是安全的。

至于怎么估算,还有很多门道的,这里就不展开了。

其次,我们要注意的是信托机构本身。

我们要避免那些频繁踩雷的信托公司,这个大家可以到第三方软件“企查查”,“天眼查”之类的软件了解一下公司的历年纠纷。

第三点,重点审核项目的融资方,也就是我们常说的借款人。

了解融资公司的整体实力对我们来说是非常重要的,特别是这几年融资公司的盈收状况,如果是持续向上发展,自然是好的,如果业绩低靡,还是观望吧。

总结

信托投资和我们平常接触的投资理财产品最大的不同点,大概就是门槛方面了。

这几年由于经济下行,为了活跃市场,信托也会逐步向我们普通投资人开放,估计刚开始的时候只会开放一小批信托公司。

但也总算是为我们的日常理财投资提供了一个新的途径,除去P2P和银行理财,我们能选择的理财产品还是很多的。

信托年化基本上都有8%-10%,具体还是要落实到产品本身。

当然,投资信托需要学习的东西还是有很多的,毕竟这种大资金进出,不出问题还好,一出问题也都不是小的了。

恩...有备无患,多了解一下还是好的,万一突然暴富可以踏入门槛了呢?

希望还是要有的。


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