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被叫停的“智能存款”与p2p网贷有多像?

发布时间:2019-5-24 10:11作者:配资天涯 阅读:37 评论: 0

内容简介:  在国家扶持民营资本进入金融行业的背景下,蚂蚁金服的“花呗”、“借呗”盛行,微众银行的则给中小个体户开了一扇窗,多家民营银行的成立,一种新型的存款产品出现,甚至开辟了存款新篇章。  “智能存款”仿佛 ...
  在国家扶持民营资本进入金融行业的背景下,蚂蚁金服的“花呗”、“借呗”盛行,微众银行的则给中小个体户开了一扇窗,多家民营银行的成立,一种新型的存款产品出现,甚至开辟了存款新篇章。
  “智能存款”仿佛在哪里见过?
  随着货币基金、国债逆回购为代表的活期产品出现,越来越多的存款用户开始选择通过基金和券商通道来储备活期资产,远高于市场化利率的它们成功分流了商业银行的存款,民营银行的出现,同样需要一定的用户储蓄金,既没有传统银行的知名度和网点数量,也没有货币基金和逆回购的高收益肯定是不行的,于是,这也就刺激民营银行进行产品方面的创新,率智能存款应运而生了。
  智能存款产品,本质上是期限1到5年的定期存款,存得越久,相应利率越高,一般在2.8%~4.5%之间,和普通定期存款相比,智能存款的优势在于用户的随存随取不会影响到利率,不像传统银行的定期存款,提前支取后只能按活期利率计算。
  智能存款的原理和网贷平台的自动投标非常类似,在网贷平台中的自动投标,是在债权未到期的情况下实现退出的,智能存款在取款时,等于将你的未到期存款转让给了第三方机构,由第三方机构提供用户的资金需求,当然,在退出的同时,这份智能存款的收益权和处置权,同样转让给了第三方机构,机构既可以持有到期,也可以再次转让。本质上来说,智能存款只是定期存款的多次转让,这个定期的高利率,由多个承接人共享而已,这是不是和网贷投资很像?
  “智能存款”的风险
  智能存款的最大风险,在于流动性。智能存款的底层资产是有固定的期限的,一般都是一年以上,但对用户而言却可以随时取出,一旦短时间出现大规模支取的状况,这意味着,银行必须快速找到提供资金的机构,否则便可能出现挤兑危机。
  其次,智能存款会打破银行规则。智能型存款兼具了活期存款的流动性和定期存款的利率,一旦成长起来,将大幅抬高市场利率水平,短时间会产生银行间的恶性竞争,资金的大幅转移还会对部分利率低的银行造成挤兑,一旦陷入混战中,风险很难估量。长时间来说市场利率的推高也不利于央行对市场经济的调控,存款利率提升必然会导致贷款利率的升高,对经济产生负影响。
  “智能存款”或被叫停
  智能存款一经发售便受到广泛关注。近日,多家媒体报道,监管层自5月初召开会议,要求行业自律,清理按日均规模分档计息的活期存款产品。具体为,监管正在清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品。清理停办的产品属性为“根据客户活期存款账户日均余额、参考定期存款利率、设置分档利率的活期类存款创新产品”。
  5月20日,一份网传通知显示,根据5月初市场利率定价自律机制会议决议,要求商业银行应当立即停办活期存款创新产品,并由国有大行打头,半年内将规模余额压降至零。金融机构具体实施分为准备期、过渡期、停办三个阶段推进,准备期为5月16日,制定压降计划;过渡期为5月17日至11月30日:在此期间新开办的业务合约到期日不得超过11月30日,且各存款创新产品不得超过5月16日规模;自12月1日起停办,不得新开办业务,存续期内产品余额自然到期。法人金融机构开展创新存款产品的情况将纳入合格审慎评估。
  从李财师了解到的目前大银行的部分智能存款产品到期不再续约或者计划停售,多家股份行开始着手梳理或者收缩智能存款业务,但民营银行行动比较慢,除了少数民营银行出现售罄情况外,亿联、蓝海、新安等多家民营银行的“智能存款”仍处于在售状态。

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